贷款修改与再融资之间的问题 - 抵押

2020-02-17 16:18:56
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您是否曾经面临过是否再融资或寻求贷款修改的问题?如果你至少在过去几年里从事这个行业,你无疑已经面临这个问题。这个问题对房主的回答并不像以前那么简单,他们收到的信息使问题更加复杂。

贷款修改与再融资之间的问题 - 抵押

房主们越来越误解,认为贷款修改是奥巴马政府为应对当前的住房和抵押贷款危机而发展起来的一个概念。当然,我们知道贷款修改早在这之前就已经存在了。然而,它们被定性为需要更少的文书工作,比再融资成本更低,但问题是,试图说服贷款人修改贷款条款往往是一场失败、艰难的战斗。

贷款

这往往导致房主转向再融资,以调整其利率,积分,或其他条款的贷款协议。然而,近年来,这些表格已经转向了部分归功于联邦政府的经济适用房改造计划(hamp)。贷款人已经得到了令人难以置信的激励,以修改住房贷款,如利率借款人是一无所有。

抵押贷款

虽然目前大多数贷款调整都侧重于利率,但据了解,一些贷款人也减少了贷款的本金。当然,虽然这个计划很有吸引力,而且据说有300万到400万房主最终从中受益,只有66,000名借款人成功地修改了他们的住房贷款。

贷款修改与再融资之间的问题 - 抵押

这导致了一场拉锯战,因此,政府和贷款人之间就"指责游戏"说话。 政府指责贷款人没有修改足够的住房贷款,而贷款人则指责借款人没有提供所需的信息,文书工作,随后,几乎不可避免的,借款人声称,所需的文件足以沉没的泰坦尼克和太压倒性,破译没有学位从mit。

贷款

为了应对这一系列指责,政府现在试图简化贷款修改的文书工作要求。有了这种新的简化的方法,借款人只需提交正式申请表的贷款修改,收入证明,并授权贷款人检查他们的税务历史与irs。这种新方法可能为更多的房主打开成功修改贷款的大门,但只有时间才是真正的衡量标准。

房主

过去几年中普遍存在的障碍,加上等待被接受或拒绝的长期拖延(有时拖延数月),似乎会阻止一些房主选择修改贷款。然而,它仍然对数百万挣扎的房主有着强烈的吸引力,他们正为在艰难的经济中生存而奋斗,并防止他们梦想中的房屋陷入拖欠和丧失抵押品赎回权的境地。

在围栏的另一边,由于贷款标准的收紧,再融资已经变得极其困难。许多在过去能够获得住房贷款的房主,即使他们的信用评分现在相同,可能不再有资格获得新的贷款。一项新的政府计划也旨在与贷款修改计划相提并论,该计划还将旨在帮助水下贷款高达125%的ltv能够再融资。

问题是帮助客户针对他们目前的处境做出正确的决定。利率仍在历史低位徘徊,再融资和贷款修改之间的可比成本节约几乎相同。因此,这些因素必须逐案处理每个客户及其财务状况。如果客户端存在严重的违约风险,则负载修改可能是当前气候中的最佳途径。对于所有其他房主来说,再融资仍然是最好的选择。

大卫